Nový žebříček: Která pojišťovna nejlépe pojistí dětské nemoci?

Nový žebříček: Která pojišťovna nejlépe pojistí dětské nemoci?

Pojištění vážných onemocnění je často sjednávaným produktem, pro běžné klienty je ale náročné se ve složitě definovaných smlouvách a medicínských termínech vyznat. Právě na základě odlišných definic a podmínek přitom panují na trhu mezi nabídkami jednotlivých pojišťoven výrazné rozdíly. Společnost Broker Trust proto zavádí nový analytický ukazatel – Rating onemocnění pojištěných (ROP), který dokáže odlišnosti mezi pojistkami odhalit.

I když se pojištění nazývá u všech pojišťoven stejně, jeho obsah je bohužel velmi rozdílný. Potvrzují to i výsledky srovnání produktů určených pro pojištění závazných onemocnění dětí, na které se ROP v první fázi zaměřuje. Později přibyde i ukazatel pro dospělé.

Pro sestavení žebříčku Broker Trustu podrobně analyzoval 13 skupin různých dětských nemocí, například onkologická onemocnění, nemoci pohybového aparátu, srdeční onemocnění, epilepsii, diabetes, nemoci přenášené klíšťaty apod. Důraz byl kladen mimo jiné na to, v jaké fázi nemoci a za jakých podmínek pojišťovna vyplácí sjednanou pojistnou částku, například zda poskytuje částečné plnění při méně vážné formě onemocnění. Celkově tak bylo posuzováno 65 různě vážných dětských diagnóz.

Pojišťovna, která by vyplatila v souhrnu za různé stupně diagnózy nejvyšší finanční částku (při sjednané stejné pojistné částce), obdržela hodnocení 100 %. Ostatní pojišťovny dostaly hodnocení úměrně nižší.  Například v případě onkologických onemocnění má nejvstřícnější definici Česká pojišťovna, v případě epilepsie Česká pojišťovna a pojišťovna AEGON, naopak u nemocí očí a uší pojišťovna Metlife. Každá jednotlivá pojišťovna tak může být lepší v jiné definici nemoci či skupině nemocí. Protože však nelze dopředu odhadovat, k jaké diagnóze dojde, byly výsledky zprůměrovány za všech 13 skupin onemocnění.

Ukazatel ROP pro děti

ČESKÁ POJIŠŤOVNA 100%
KOOPERATIVA 83%
ALLIANZ 82%
ČSOB POJIŠŤOVNA 77%
AEGON POJIŠŤOVNA 68%
ČESKÁ PODNIKATELSKÁ POJIŠŤOVNA 56%
METLIFE 56%
GENERALI 52%
KOMERČNÍ POJIŠŤOVNA 43%
NN 41%
UNIQA 38%
AXA POJIŠŤOVNA 26%

Zdroj: Broker Trust

Nejvstřícnější podmínky v pojištění závažných onemocnění dětí má Česká pojišťovna, kterou následuje Kooperativa. Tyto pojišťovny by v průměru vyplatily za všechny zkoumané diagnózy nejvyšší částku. Na opačném konci se umístily pojišťovny AXA a UNIQA, které by vyplatily částku až násobně nižší.

Ukazatel ROP zvažuje pouze vážné nemoci, které se vyskytují nejčastěji. Nezahrnuje například různé exotické nemoci, které se vyskytují v jednotkách případů ročně. Pokud daná pojišťovna poskytuje více tarifů či produktů pojištění závažných onemocnění, vstupuje do ukazatele ten nejlepší (nejširší), a to včetně případného volitelného připojištění.  Je na místě také upozornit, že ukazatel ROP nehodnotí pojištění závažných onemocnění komplexně. Je nutné posuzovat další parametry, jako jsou některé výluky a cena pojištění.  Tyto další informace jsou obsaženy v pojistných podmínkách daného produktu. Smyslem tohoto ukazatele je tak především upozornit na skutečnost, že pojišťovny, které skončily na konci žebříčku, mají v pojištění závažných onemocnění dětí značné mezery a omezení.  Často se jedná o to, že některé závažné časté diagnózy nejsou v pojištění vůbec zahrnuty, popřípadě není vždy vyplácena celá sjednaná pojistná částka, ale jen určité procento.

Před sjednáním pojištění závažných onemocnění je tak dobré si udělat podrobný průzkum, například s využitím služeb nezávislého pojistného odborníka, a seznámit se s konkrétními podmínkami, za kterých daná pojišťovna bude plnit. To, že je dané onemocnění diagnostikováno lékařem, totiž často není jedinou podmínkou pro výplatu peněz pojišťovnou.

Klienti by měli také počítat s tím, že když přijdou na pobočku konkrétní pojišťovny, dozvědí se obvykle pouze výhody daného pojištění a nanejvýše počet krytých nemocí. Objektivní porovnání všech relevantních podmínek s konkurencí očekávat nemohou.

Dušan Šídlo, pojistný analytik společnosti Broker Trust

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *